Skip to main content

Devrais-je acheter une maison?

Une main qui place des blocs de bois en forme de maisons.

Tôt ou tard, la plupart des médecins songent à acheter leur propre logis. Après avoir été locataire pendant de longues études et la résidence, l’envie de devenir propriétaire est souvent forte. Sans compter la pression des pairs et des membres de la famille, qui est parfois intense.

Pendant toutes ces années d’études et de formation, vous n’avez sans doute jamais eu le temps de vous familiariser avec le monde de la finance, qui possède son propre jargon. Et vous devrez faire le tri dans une surabondance d’options et de renseignements contradictoires venant de multiples sources.

Avant d’acheter une maison, un médecin devrait se poser cinq questions.

1. Un médecin en début de carrière devrait-il attendre avant d’acheter une maison?

L’achat d’une maison vous imposera plusieurs restrictions, d’où la nécessité de soupeser l’importance relative pour vous de la flexibilité et de l’engagement. Si vous avez accepté un poste dans une nouvelle ville, il faudra prendre le temps de la découvrir et d’en comprendre l’ambiance. En restant locataire, vous gardez la marge de manœuvre requise pour changer de lieu de résidence et vous organiser. Vous disposez aussi de plus de temps et de liberté pour lancer votre carrière sur des bases solides. La question se pose : voulez-vous vraiment vous fixer à un endroit précis et assumer les responsabilités (financières et autres) d’un propriétaire?

2. Les médecins ont-ils droit à des taux hypothécaires préférentiels?

Les médecins sont exactement le genre de client que les institutions financières recherchent. Vous aurez donc généralement accès à des taux préférentiels. Cependant, il n’y a pas que les taux. Les prêts hypothécaires sont complexes et vous pourriez obtenir d’autres avantages. Les institutions financières savent que le futur médecin doit souvent s’endetter durant ses études et sa formation, et cela ne les effraie pas.

ÉTAPE SUIVANTE : Que doit savoir l’acheteur de maison avisé sur les prêts hypothécaires? Parcourez notre guide sur la négociation d’un prêt hypothécaire ici.

3. À quel montant de prêt hypothécaire un médecin peut-il s’attendre?

La grande majorité des Canadiens doivent emprunter pour acheter leur logis. Avant de prêter, les banques calculent le montant qu’elles sont disposées à vous consentir et vos dettes d’études seront intégrées à l’équation. Votre revenu potentiel pèsera également dans la balance.

À la Banque Scotia, le montant du prêt hypothécaire auquel les résidents, fellows et médecins en début de carrière peuvent avoir droit est basé sur le revenu projeté1 estimé pour votre spécialité. Ainsi, si vous êtes un résident en chirurgie et que votre revenu annuel est de 80 000 $, le montant de votre prêt hypothécaire sera basé sur celui considérablement plus élevé d’un chirurgien.

4. Quels sont les coûts connexes auxquels vous devez vous préparer?

Mise de fonds : Vous devez accumuler une mise de fonds correspondant à au moins 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat de la maison plus 10 % de l’excédent de 500 000 $ (pour les propriétés d’une valeur inférieure à 1 million de dollars). Pour les propriétés de 1 million de dollars ou plus, la mise de fonds minimale est de 20 %.

Assurance prêt hypothécaire : Si votre mise de fonds représente moins de 20 % du prix d’achat, vous devrez contracter une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (une société d’État) ou auprès d’un des deux assureurs privés actifs dans ce secteur, Sagen et Canada Guaranty. Habituellement, la prime représente entre 2,8 % et 4 % du montant du prêt, plus la taxe de vente qui doit être payée séparément. La prime de l’assurance prêt hypothécaire peut être ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire ou acquittée intégralement au moment de l’achat de la maison. En bref, si vous avez les moyens de verser une mise de fonds d’au moins 20 %, vous épargnerez une somme considérable en assurance et en intérêts. 

Frais de transaction : Outre votre mise de fonds, les frais de transaction représentent probablement la dépense initiale la plus importante. Dans certaines provinces, les droits de mutation immobilière (la « taxe de bienvenue ») représentent souvent le plus élevé de ces frais (habituellement de 1,5 % à 4 % du prix d’achat de votre maison). Parmi les autres frais de transaction importants, mentionnons les coûts de votre déménagement et les honoraires juridiques.  

Autres frais : Dans le cas des médecins, la Banque Scotia prend habituellement à son compte les frais d’évaluation de la propriété. Les frais d’inspection peuvent varier considérablement, mais ils sont habituellement de l’ordre de 300 $ à 500 $. Votre prêteur pourrait aussi exiger un certificat de localisation à jour, pour lequel vous pouvez vous attendre à débourser de 1 000 $ à 2 000 $.

​ÉTAPE SUIVANTE : Aurez-vous besoin d’une assurance prêt hypothécaire? Continuez d’explorer les dessous de l’acquisition d’une maison et découvrez-les.

5. Quel est le jargon hypothécaire à connaître?

Comme la médecine, l’immobilier et les prêts hypothécaires ont leur jargon. Voici quelques notions qui vous aideront à bien comprendre les aspects du financement d’une maison.

Durée : La durée du prêt hypothécaire est la période pendant laquelle certains facteurs comme le taux d’intérêt et le montant des versements sont fixes. La durée d’un prêt hypothécaire peut aller de trois mois à plus de dix ans, mais la période la plus courante est de cinq ans. Si vous résiliez le contrat avant son échéance (notamment pour passer à un autre prêteur), vous vous exposez à des pénalités. À la fin de la période en question, le solde est échu et exigible, sauf si le prêt hypothécaire est renouvelé.

Taux hypothécaire fixe ou variable : Un taux fixe vous permet d’avoir l’esprit tranquille : vous connaissez le montant de vos versements pour toute la durée du prêt. Si votre taux est variable, il suivra les fluctuations du taux d’intérêt préférentiel de votre banque. Il est tout de même possible de choisir un prêt avec versements égaux, mais la partie du versement qui sera imputée au capital plutôt qu’aux intérêts variera selon les fluctuations du taux d’intérêt préférentiel. Vivre avec ces fluctuations exige un certain degré de tolérance au risque, mais ouvre aussi des possibilités d’économies d’intérêt.

Amortissement L’amortissement est la période allouée au remboursement intégral du prêt. La période d’amortissement choisie (15, 20, 25 ou 30 ans) a une incidence importante sur le montant des intérêts à payer pendant la durée du prêt hypothécaire. Sur l’ensemble de la période d’amortissement, il n’est pas rare de renouveler le contrat hypothécaire à de multiples reprises.

Votre décision est prise?

L’achat d’une maison est au nombre des décisions les plus importantes que vous prendrez dans votre vie et de cette décision, découlera l’une de vos plus importantes responsabilités financières. En réunissant préalablement toute l’information dont vous avez besoin, vous ferez de ce processus une expérience plus agréable et vous épargnerez de l’argent.

ÉTAPE SUIVANTE : L’achat d’une maison ne se limite pas à la négociation d’un prêt hypothécaire ou à l’accumulation d’une mise de fonds. Pour prendre connaissance d’autres considérations, cliquez ici.

Votre conseiller MD* peut vous aider à faire un budget et à déterminer comment intégrer un prêt hypothécaire à votre plan financier. Réfléchissez à ce qui compte le plus pour vous pour établir si vous êtes prêt à prendre cet engagement. Lorsque votre décision sera prise, utilisez le portail hypothécaire en ligne eHOME de la Banque Scotia pour chercher la maison de vos rêves, demander un prêt préapprouvé, puis obtenir l’approbation finale de votre prêt hypothécaire. Tout se fait en ligne, au même endroit.2

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

1 Le revenu projeté est une estimation du revenu moyen fondée sur les données de l’industrie et est sujet à changement. Votre revenu réel peut être différent. Des conditions s’appliquent.

Tous les prêts hypothécaires sont assujettis aux exigences de la Banque Scotia en matière de crédit, de prêts hypothécaires résidentiels et de montants d’emprunt autorisés.

Les produits et services bancaires et de crédit sont offerts par La Banque de Nouvelle-Écosse (la « Banque Scotia »). MD Marques déposées de La Banque de Nouvelle-Écosse utilisées sous licence. Consultez le site banquescotia.com.

L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.