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Comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire?

  • L’assurance prêt hypothécaire protège votre prêteur (pas vous) contre le risque de défaut de paiement.
  • Elle est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété jusqu’à concurrence d’un million de dollars.
  • Voici quelques outils qui pourraient vous aider à prendre une décision éclairée :
    • calculatrice de prêt hypothécaire,
    • outil de comparaison entre la location et l’achat,
    • portail hypothécaire de la Banque Scotia.

Vous songez à acheter une maison? Bonne nouvelle! Les taux d’intérêt sont à leur plus bas niveau depuis 2010. En revanche, le marché est plus concurrentiel que jamais, et les prix des logements ne cessent d’augmenter partout au Canada.

Au cours des dernières années, le gouvernement fédéral a resserré les règles, et a notamment imposé la simulation de crise pour les prêts hypothécaires dans un effort pour lutter contre le surendettement des Canadiens .

En vertu des règles qui régissent l’assurance prêt hypothécaire, le rapport d’amortissement brut de la dette (pourcentage du revenu mensuel brut que représentent les coûts de logement) ne peut dépasser 39 % et le rapport d’amortissement total de la dette (pourcentage du revenu mensuel brut que représentent les coûts de logement et autres dettes), 44 %. Au moins un des emprunteurs doit avoir une cote de solvabilité minimale de 600.

Si vous êtes à la recherche d’une maison, voici ce que vous devez savoir sur la mise de fonds requise et l’assurance prêt hypothécaire.

1. À combien doit s’élever votre mise de fonds?

Nombreux sont ceux qui contractent un prêt hypothécaire à l’achat d’une habitation. Toutefois, il est impossible d’emprunter la valeur intégrale de la maison. Dans le cas d’une propriété d’un million de dollars ou moins, vous devez verser une mise de fonds d’au moins 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat et de 10 % de la portion du prix excédant 500 000 $. Pour les habitations de plus d’un million de dollars, la mise de fonds minimale est de 20 % du prix d’achat.

 

2. Qu’est-ce qu’une assurance prêt hypothécaire?

Si vous avez l’argent nécessaire pour la mise de fonds minimale, mais que celle-ci est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Le coût de cette assurance se situera entre 2,8 % et 4,0 % du montant de votre prêt hypothécaire, plus taxes. Cette somme peut être ajoutée à votre prêt hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire protège votre prêteur (pas vous) contre le risque de défaut de paiement de votre part.

3. Qui offre de l’assurance prêt hypothécaire?

Le plus important assureur hypothécaire au pays est la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), une société d’État fédérale. Sagen et la Société d’assurance hypothécaire Canada Guaranty sont deux assureurs privés qui offrent aussi de l’assurance hypothécaire résidentielle.

4. L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire?

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Sinon, aucun prêteur n’approuvera votre prêt. Si le prix de la maison que vous convoitez est supérieur à un million de dollars, la mise de fonds doit être d’au moins 20 % et par conséquent, l’assurance prêt hypothécaire n’est pas requise.

Arbre de décision pour déterminer si vous aurez besoin ou non d’une assurance prêt hypothécaire

Est-il sensé pour vous d’acheter une maison?

Servez-vous de la calculatrice de prêt hypothécaire de Gestion financière MD pour avoir une idée du montant de vos mensualités si vous achetiez une maison. Jouez avec les variables comme le montant de votre mise de fonds, le taux d’intérêt et le prix de la maison pour voir l’effet sur vos versements.

L’outil de comparaison entre la location et l’achat de Gestion financière MD intègre plusieurs autres facteurs que le prêt hypothécaire pour vous aider à bien analyser votre situation.

ÉTAPE SUIVANTE : Analysez les coûts de la location par rapport à ceux de l’achat et prenez en compte d’autres critères.

Utilisez le portail hypothécaire en ligne eHOME de la Banque Scotia pour chercher la maison de vos rêves, demander un prêt préapprouvé, puis obtenir l’approbation finale de votre prêt hypothécaire. Tout se fait en ligne, au même endroit. Dans le cas des résidents, fellows et médecins en début de carrière, le montant du prêt hypothécaire auquel ils sont admissibles est fondé sur une estimation de leur revenu projeté 1.  

Un conseiller MD *peut vous aider à faire un budget et à intégrer un prêt hypothécaire à votre plan financier.

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

1 Le revenu projeté est une estimation du revenu moyen fondé sur les données de l’industrie et est sujet à changement. Votre revenu réel peut être différent. Des conditions s’appliquent.

Les produits et services bancaires et de crédit sont offerts par La Banque de Nouvelle-Écosse (la « Banque Scotia »). ® Marques déposées de la Banque de Nouvelle-Écosse utilisées sous licence. Consultez le site banquescotia.com.

L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.